Часто задаваемые вопросы по накопительному страхованию жизни

  • Вы приобрели полис в страховой компании, оплатив страховой взнос. Страховой взнос состоит из нескольких частей (или частей страхового тарифа, выражаясь профессиональными актуарными терминами). 

    В зависимости от наполнения вашего полиса часть взноса направляется на формирование страхового резерва компании, который призван осуществлять выплаты по т.н. «рисковым» видам страхования – от несчастных случаев, страхование жизни по риску «смерть», от критических заболеваний и т.п. 

    Часть – это затраты компании на организацию страхового дела и еще часть – на формирование страхового резерва по «дожитию». Это и есть накопительная составляющая. 

    Инвестиционный доход по вашему полису складывается из дохода, начисленного на величину страхового резерва по «дожитию» (резерва по накопительной части) и ранее накопленного инвестиционного дохода. При этом инвестиционный доход капитализируется (т.е. доход начисляется и на уже начисленный в прошлом доход).  

    Узнать величину страхового резерва вы можете в таблице выкупных сумм, имеющейся в вашем полисе страхования. Страховой резерв ориентировочно равен величине выкупной суммы на соответствующий год.

  • Как мы уже отметили в предыдущем пункте, инвестиционный доход начисляется на страховой резерв.  В первые годы действия полис является наиболее затратным с учетом резервирования по «рисковым» составляющим полиса и расходов страховщика на ведение дела. Таким образом, принимая во внимание то, что страховой резерв в первые годы не столь велик, основной рост накоплений происходит преимущественно к концу действия договора страхования.

    Чем дольше действует ваш полис, тем больше страховой резерв и тем самым больше начисляемый инвестиционный доход в абсолютном выражении. С учётом капитализации инвестиционного дохода (т.е. начисления инвестиционного дохода на уже начисленный в прошлом доход) основной рост накоплений происходит преимущественно ближе к концу действия вашего полиса.

    При этом обращаем ваше внимание, что ставка инвестиционного дохода в процентном выражении не зависит от резерва по вашему полису и в своей величине сопоставима со ставкой по депозитам у надежных банков.

    И еще один очень важный фактор — страховая защита по «рисковым» составляющим, таким, как защита от несчастного случая, критических заболеваний и самого тяжелого страхового случая, смерти застрахованного по любой причине – «включена» в полном объеме с первого дня действия полиса. 

    Долгосрочное страхование жизни — это комбинированный продукт, включающий в себя и защиту по страховым рискам, и гарантию накоплений. В силу этого и сказанного в данном пункте выше призываем вас оценивать эффективность вашего полиса именно с учётом всех этих факторов.  

  • Индексация – это ежегодное увеличение страхового взноса в размере, предложенном компанией.

    Как мы упоминали в предыдущих комментариях, одним из способов увеличения ценности вашего полиса является инвестиционный доход, начисляемый компанией.

    Индексация – это еще один инструмент приумножения накоплений примерно в соответствии с текущей инфляцией и усиления страховой защиты. 

    Оплата индексированного взноса – это ваше добровольное решение, исходя из экономической ситуации и ваших растущих потребностей.

  • Главная задача инвестиционной деятельности по договору страхования жизни – это сохранность и надежное приумножение активов в течение длительного времени.

    В настоящее время на финансовом рынке Российской Федерации страховщикам доступен ограниченный набор инвестиционных инструментов, обеспечивающих доходность на фоне гарантированной сохранности вложений.

    Исходя из этого и руководствуясь требованиями законодательства, которые предъявляются к страховой компании по страхованию жизни, мы инвестируем в основном в государственные ценные бумаги и в ценные бумаги субъектов Федерации, а также в корпоративные облигации с высоким рейтингом надежности.

  • Сравнение страховых программ, банковских вкладов или вложений в паевые инвестиционные фонды не совсем корректно, так как эти финансовые инструменты решают разные задачи. 

    Банки и ПИФы реализуют краткосрочные и среднесрочные задачи по управлению временно свободными денежными средствами.

    Программы страхования жизни – это более долгосрочные программы, решающие задачи по защите от финансовых рисков, связанных с жизнью и здоровьем и формирующие накопления в течение длительного периода. Т.е. программа страхования жизни – это еще и в некотором смысле привычная нам «копилка».

    Есть и другие отличия: обязанность по администрированию банковского депозита лежит на клиенте. В страховой компании администрирование программы клиента минимизировано на весь срок действия программы.  

    Условия банковского депозита год от года меняются. В добровольном долгосрочном страховании жизни условия остаются неизменными на протяжении всего срока действия программы.  

    Страховая программа «защищает нас от нас самих» при том, что депозит от нас самих не защищен, т.е. всегда есть соблазн и возможность забрать и потратить деньги.

    Никакой депозит или ПИФ не обеспечивает страховую выплату при наступлении страхового случая, связанного с жизнью и здоровьем, во много раз превышающую уровень внесенных средств, с первого дня действия программы.

  • На сегодняшний день логика законодателя, изложенная в Законе «Об исполнительном производстве» №229-ФЗ от 02.10.2007 г., заключается в следующем:  

    В соответствии со ст.  68 указанного закона мерами принудительного исполнения, в том числе являются:

    • обращение взыскания на имущество должника, в том числе на денежные средства и ценные бумаги,
    • обращение взыскания на имущественные права должника, в том числе на право получения платежей по исполнительному производству, в котором он выступает в качестве взыскателя, на право получения платежей по найму, аренде, а также на исключительные права на результаты интеллектуальной деятельности и средства индивидуализации, права требования по договорам об отчуждении или использовании исключительного права на результат интеллектуальной деятельности и средство индивидуализации, право использования результата интеллектуальной деятельности или средства индивидуализации, принадлежащее должнику как лицензиату,
    • наложение ареста на имущество должника, находящееся у должника или у третьих лиц, во исполнение судебного акта об аресте имущества.

    Денежные средства, уплаченные страховой компании в качестве страхового взноса уже не являются имуществом должника находящимся у третьего лица, так как они с момента оплаты взноса принадлежат компании, а также не является ценной бумагой в соответствии  с ФЗ «О рынке ценных бумаг».

    Таким образом, до тех пор, пока у страхователя/застрахованного не возникло право на получение страховой выплаты по страховому полису, на денежные средства, накопленные на полисе, не может быть обращено взыскание.

    Однако необходимо учитывать, что как только у клиента возникнет право на получение выплаты (страховая выплата, выплата выкупной суммы), на нее может быть обращено взыскание.